一份保险合同里会牵涉到很多“人”，例如投保人，被保人，受益人……还会涉及到很多“钱”，例如保费和保额……此外，还有各种“期”，例如犹豫期，等待期，宽限期，中止期……

不少保险消费者对这些保险术语一知半解，也由此惹来不少麻烦甚至引发保险纠纷。本期专栏邀请招商信诺的保险专家讲解这些专业术语，以帮助消费者更好地读懂保险合同。

保险中的那些“人”

投保人

投保人，是指出钱购买保险产品的人，需要按照合同的约定来支付保费。根据我国《保险法》规定，投保人应当是成年人，或是年满十六周岁且以自己的劳动收入为主要来源的人。保险专家指出，只要遵循相关手续，投保人是可以变更的。

被保险人

被保险人，是指享受保障、被保险合同保护的人，享有保险金请求权。

被保险人可以是：投保人自己、配偶、子女、父母；与投保人有劳动关系的劳动者；与投保人有抚养赡养关系的近亲属。保险专家提醒，一旦保险合同生效，被保险人是不能变更的。

受益人

受益人，是指领钱的人，即接受保险合同利益，同样享有保险金请求权。受益人需要由投保人或被保险人在保险合同中指定，在保险期间内也可以由被保险人更换。如果没有指定受益人，在被保险人死亡后，保险金将由被保险人的法定继承人领取。

三者之间相互关系是怎样的？招商信诺保险专家指出，当投保人为自己投保时，保险受益人可以指定为投保人，保险受益人也可以是第三人。例如：小王为自己投保重疾险，并希望自己能够获得保险金，则投保人、被保险人、受益人都为小王；小王为自己投保意外险，希望一旦出险丈夫能得到保险金的经济支持，则投保人、被保险人为小王，受益人为小王的丈夫。

当投保人给别人投保时，保险受益人可以是投保人，也可以是被保险人，或是第三人。例如：小张为丈夫投保意外险，希望自己能够得到保险金，则投保人为小张，受益人为小张，被保险人为小张的丈夫；小张为女儿投保教育年金，希望她能够得到教育金，则投保人为小张，被保险人、受益人则为小张的女儿。

“简单来说，投保人就是买保险的人，被保人就是被保护的人，受益人就是享受保险利益的人。”上述保险专家指出，“这三者名称虽然相似，性质却不相同。只有搞清楚了保单中这些‘人’的含义，才能切实保障自己的保险利益。”

保单中的那些“期”

犹豫期，等待期，宽限期，中止期……买保险时，总有那么多“期”需要你注意。其实，只需要弄清保单从生效到失效的时间流程，就可以快速厘清与这些“期”相关的知识。“每位投保人在这些期间都享有一定的权利义务。及时厘清这些权利义务，才能让自己的保障不间断。”上述保险专家称。

犹豫期

犹豫期是投保的“后悔药”，如果投保人对自己的投保行为后悔了，在犹豫期内保险公司可以全额退保。一般在收到保险合同后的10至20天内，具体要依据保险合同规定。

保险专家指出，犹豫期有三大注意事项：一是保单时长，通常来说，一年期以上的保单都会存在犹豫期；二是起算时间，犹豫期的起算，是按照保单回执的日期作为起算日的；三是退保方式，如果在犹豫期内想要退保，投保人需要提出书面申请，口头申请无效。

等待期

一般指从保险合同生效后的30至180天内，具体要依据保险合同规定。在等待期内出险，受益人有可能无法获得保险公司的赔偿。

等待期有几大注意事项：一是等待期出险，一般而言，如果在医疗险等待期内出险，保险公司免责，并且在此期间确诊的疾病，不论治疗时间是什么时候，都无法获得赔偿；二是保险产品不同，如果是重疾险或寿险，可能会出现返还保单现金价值、合同终止、保险公司免责等多种情况，具体依据不同保险产品而定；三是补充告知，如果购买的是重疾险，在等待期内患上合同内规定的疾病，建议及时补充告知。

宽限期

宽限期是指对保险缴费的宽限。自首次缴纳过保费后，每次保险到期日起的60天内都属于宽限期。保险专家提醒，如忘缴保费，只要在宽限期内缴纳逾期保费，保险依然生效；如果被保险人在宽限期内身故，保险公司会在赔付的保险金中扣除应缴纳的当期保险费。

中止期

如果宽限期过后仍未缴纳保费，保险合同将会进入中止期。在中止期，保险合同暂时失效，对此期间发生的保险事故，保险公司不承担保险责任。

不过，投保人可以申请保单复效，让保险合同重新生效。此时投保人需要补缴保费和利息，并重新核保，且存在被拒保的可能性。保险专家提醒，为防止因忘缴纳保费、保险合同进入中止期，部分保险产品设置了保费自动垫交的选择性条款，在宽限期过后如仍未缴保费，保险公司将以保险合同的现金价值扣除欠款与利息后自动垫交保费。

保单中的那些钱

“保费”和“保额”作为保单中出现频率最高的词，与大家的保险利益息息相关，不论是保费缴纳方式的选择还是保额的确定，都要切实考虑到自身的实际经济状况。

保费与保额

保费即缴纳给保险公司的钱，保额即一旦出险后获得保险公司赔付的最高金额。

如何选择保费交纳方式？

保费交纳方式有趸缴和期缴两种。趸缴即一次性缴清保费。期缴即按年、季或月缴付。保险专家称，选择保费交纳方式，实则是对缴费期的长短进行选择。

“投保人应当考虑到自身经济状况、收入稳定程度以及经济抗压程度。对于收入较高、但不稳定的人群，趸缴是更好的选择；而分期缴纳能够让收入稳定的人群缴费更加轻松。”保险专家这样建议。

如何确定合适的保额？

买一种保险，保额多少才合适？对于不同的险种，确定保额时考虑的因素并不一样。医疗险需考虑治疗费、康复费；重疾险需考虑治疗费、康复费以及患病期间不能工作的收入损失；寿险需考虑父母赡养费、子女教育费、房贷车贷等开销；意外险则需考虑工作情况、差旅情况、生活习惯等因素。

保险专家建议，消费者首先要以“弥补费用和收入损失、家庭支柱优先”的原则来判断家庭成员优先购买顺序，并根据收入和支出配置保额，长险与短险搭配，确保保额充足。一般来讲，重疾险和意外险的保额最理想的状态是家庭年收入的5倍，医疗险保额则以100万—300万为宜。

【记者】谭冰梅