2月初的武汉被笼罩在疫情阴霾之下，这让湖北银行小企业金融服务中心的工作人员压力备至。

小微企业受疫情影响首当其冲，中心52个专业团队近500人，就在小企业最需要“输血”的时候，城市封锁，银行大部分物理网点中断营业，怎样才能让企业拿到贷款？

此时，银行在去年7月上线的“税易贷”却不同寻常的活跃起来。“尽管网点关闭了，但我们在线上看到了大量贷款申请！”

一千多公里外的湖北银行合作伙伴深圳微众信科总部，智能风控产品部风险经理李方域同步监测到这组数据变化，他向技术团队及时发送需求：“技术团队全力支持，保证企业全天候申请贷款。”

金融一线，一场“线上战疫”打响。通过湖北银行和微众信科共同开发的税易贷，在银行物理网点不能正常营业的约2个月里，为近2000户企业通过线上渠道申请贷款，200余家企业获得授信，成为力撑抗疫和企业复工复产的重要力量，为身处疫情暴风眼中的中小微企业及时“输血”。

今年的政府工作报告中提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40％。微众信科以信用科技力撑湖北银行线上“搏”疫，成为金融支持实体经济中的前沿创新探索。

危机中的口罩配件厂

湖北仙桃，在手机上按下申请键后，巨鑫纺织有限公司老板张文举经历了最紧张的3分钟。

仙桃彭场镇是我国著名口罩生产基地，巨鑫纺织是区域内一家产售口罩配件鼻夹条的企业。从1月疫情开始，它和周边众多公司作为医疗物资重点保障企业纳入湖北省政府首批抗疫企业名单，加班加点配套合作。

紧急扩大产能、极速原材料采购却让巨鑫纺织流动资金突然出现缺口，但此时所有银行网点都关了，张文举试着联系上湖北银行，在工作人员指导下，他尝试申请该行税易贷。“通过线上税务授权和在线贷款申请，只用3分钟就获得了50万元的税易贷授信额度，当天就在手机银行上完成了提款！”

在受疫情影响的约2个月里，200余家像巨鑫纺织一样的小企业，体验了线上的极速融资。

“疫情期间，我们确保税易贷系统7×24小时开机运营。”湖北银行小企业金融服务中心网络业务部总经理陈维华说，湖北银行通过税易贷产品为近90户本地抗疫企业提供授信支持，为200余户小微企业的复工复产提供授信支持，特别支持了一批关系民众衣食住行的民生类小微企业以及本地的制造业小微企业。

“为了更好支持企业复工复产，我们将服务客群从原来的一般纳税人扩大至小规模纳税人，放宽客户的纳税评级准入要求，充分利用人行专项贷款利率优惠政策，疫情期间我们将税易贷产品利率下调至4．35％。”陈维华说。

在融资便捷上做到极致

数据显示，湖北银行税易贷线上产品在半年左右时间里共受理1．3万户客户申请，为3000余户小微企业提供预授信总计达12亿元。今年1月至4月，税易贷环比新增申请4000余户，均为纯信用贷款。

小微企业融资体验“颠覆”的背后，来自信用科技变革。有10年小微业务经验的湖北银行小企业事业部副总经理郑学龙说，过去银行曾开发线下税务产品，但数据要通过客户报税表获取，分析效率低，满足不了小微客户融资快与灵活的需要，一直作为补充性质产品。

伴随着金融科技发展，以及银行监管机构和国税总局对“银税互动合作”的推动，银行可以和当地税局机关实现数据直连，银税信贷产品走向线上化。湖北银行与深圳企业微众信科共同开发税易贷线上产品及管理系统，实现了包括贷前、贷中、贷后在内的全流程线上操作管理。

李方域说，对企业来说，只需通过手机，完成税务认证授权，马上可以得到授信额度，操作便利；对银行来说，通过对接税务、人行征信、工商、司法等多维数据，有助构建企业经营画像，更准确的评估企业违约风险。

在郑学龙看来，线上产品最大特点在于，银行在营销端很快打开了客户群。湖北小微客户集中在内贸、制造、批发零售行业，它们的企业竞争力主要就来源于对时间成本的控制，而线上产品在便捷方面做到了极致。税易贷实现“秒批秒贷”，极大提高业务处理效率及客户体验。

“活”用数据风控迭代

与湖北相隔1000多公里外的深圳微众信科总部，李方域所在的团队在疫情期间工作量翻倍。“部门同事平均每人每天会接到银行关于风控方面的3到5个需求，核心项目组成员全员在线，保证银行线上产品迭代优化运营。”

信用科技产品的优势还在于，数据是“活”的。在技术支持下，湖北银行根据实时数据的反馈评估以及最新税务政策信息的解读，对税易贷产品的风控策略进行持续性的迭代升级，提高对中小微企业的服务质效。例如，面对疫情影响，银行迅速反应，将服务客群从原来的一般纳税人扩大至小规模纳税人，放宽客户的纳税评级准入要求。

“风险是不断变化的，在国家鼓励普惠金融、扶持小微企业经济发展的大背景下，我们要根据监管政策和税务政策调整方向，结合企业经营表现，依托数据驱动能力，动态调整相应产品风控策略，来满足银行金融机构业务发展、风控迭代的需要。”李方域说。

微众信科总部每周向合作银行客户出具行业疫情影响分析报告，分析不同类型行业、不同规模企业受疫情影响的营收情况、供应链稳定情况、违约风险情况等，并结合各地复产复工政策，评估企业后续经营表现，给出行业信贷投向建议，这在银行看来非常有用。“基于微众信科的大数据分析，再针对我们的需求，找出精准策略调整方法。”一位银行业内人士说。

疫情加速对小微金融线上线下融合发展的进程，银行必须顺应未来的发展趋势，加快推动实施线上线下有机融合。银保监会于本月9日发布《商业银行互联网带宽管理暂行办法（征求意见稿）》，凸显线上业务在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥的积极作用，也将在有效防控风险的同时加快推动这一历程。湖北银行小企业金融服务中心有关负责人说，“我们计划在现有税易贷产品基础上，加强与科技公司合作，让金融服务惠及更多的中小微企业和个体工商户。例如，我们正在开发支持本地个体工商户客群的新产品，还将开发税抵贷产品以及支持本地科创型小微企业的新产品。”

【记者】戴晓晓